לוח סילוקין הוא טבלה המציגה את ההחזרים של המשכנתא. בכל החזר ניתן לראות כמה אנחנו משלמים על חשבון הקרן וכמה אנחנו משלמים על חשבון הריבית.
כיום ישנם שני לוחות סילוקין עיקריים בהם משתמשים להצגת סילוק תשלומי המשכנתא:
1. לוח סילוקין שנקרא "קרן שווה".
2. לוח סילוקין שנקרא "שפיצר" והוא הנפוץ ביותר.
ההבדל בין שני לוחות הסילוקין הוא שבלוח מסוג "קרן שווה" ההחזר על חשבון הקרן קבוע (סכום ההלוואה חלקי סך תשלומי ההחזר) והריבית משולמת בכל פעם על יתרת הקרן באותה תקופה מה שגורם לכך שההחזר ההתחלתי גבוה יחסית אך הולך ויורד עם השנים בעוד שבלוח סילוקין מסוג "שפיצר" ההחזר החודשי (בהנחה של מדד 0 ואי שינוי בריבית) הוא קבוע לאורך כל התקופה מתאפשר ע"י כך שקודם משלמים יותר ריבית ופחות קרן וככל שהזמן עובר משלמים יותר קרן ופחות ריבית.
הבעיה הגדולה בלוח שפיצר היא שההנחה של מדד 0 היא שגויה לחלוטין וגורמת לאנשים לעשות טעויות גדולות ויקרות. מדד המחירים לצרכן הוא סל של מוצרים במשק שנמדד כל חודש. בכל פעם משווים את התוצאה לחודש הקודם והעליה באחוזים של ההשוואה הנ"ל היא עליית מדד המחירים לצרכן. במשק שרוצה לצמוח בצורה תקינה היעד לעליית המדד הוא בין 2%-3% בשנה כל שנה.
עכשיו תחשבו על זה, לקחתם הלוואת משכנתא בלוח סילוקין של שפיצר. בהנחה שקרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן ומכיוון שבלוח שפיצר אנחנו משלמים קודם כל הרבה יותר ריבית זה אומר שנשארת הרבה יותר קרן. מכיוון שהקרן צמודה למדד אנחנו נאלצים לספוג כל שנה 2%-3% עלייה של הקרן (או מה שנשאר ממנה אחרי התשלומים החודשיים). מצב זה גורם להרבה מאוד אנשים לשלם באופן קבוע כל חודש במשך שנים את ההלוואה שלהם ועדיין קרן ההלוואה רק גדלה. נושא זה חשוב ביותר להבנה שלוקחים את המשכנתא בלוח מסוג"שפיצר" וכן, ברוב המקרים ניתן לבחור באיזה לוח סילוקין לסלק את ההלוואה (תלוי בבנק ותלוי במסלול הספציפי).
למה הבנקים אוהבים את לוח שפיצר? התשובה לכך ברורה. בלוח שפיצר קודם כל משלמים את הריבית. הבנק מרוויח מהריבית ולכן הבנק קודם כל מוציא את הסיכון שלו. במידה ויהיה לכם עוד 10 שנים כסף לפרוע את ההלוואה אז כבר שילמתם לבנק את הריבית שלו ואת הכסף שלו הוא עשה.
כמה טיפים לסיום:
לפני שאתם בוחרים באיזה לוח סילוקין אתם הולכים להשתמש תבינו טוב מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם. זה לא מובן מאליו שתסלקו את ההלוואה שלכם בלוח שפיצר. שאתם בבנק תתעקשו שיציגו לכם את לוח הסילוקין של שפיצר בהתחשב בעליית מדד ממוצע של השנים האחרונות. לא יכול להיות שיציגו לכם את לוח התשלומים תוך כדי התעלמות מהמדד!!!
במידה ואתם רוצים להעמיק את הידע היכנסו לפורטל המשכנתא של ישראל שם ניתן לקבל את רוב הידע הדרוש על מנת לקבל את המשכנתא הטובה והנכונה ביותר עבורכם.
בהצלחה
